Долгосрочные накопления можно формировать по-разному, включая в свой портфель несколько финансовых инструментов. Среди них могут быть и пенсионные продукты от негосударственных пенсионных фондов. Об НПФ, к слову, активно заговорили в СМИ после принятия новой программы долгосрочных сбережений (ПДС), так как именно фонды и будут обслуживать клиентов, подключающих программу. Чем же занимаются НПФ и почему, откладывая на пенсию, лучше обращаться в негосударственный пенсионный фонд – расскажу далее.
Что такое НПФ и чем они занимаются?
Негосударственные пенсионные фонды — это частные организации, которым государство доверило управление добровольными пенсионными накоплениями. И государство же их работу контролирует, деятельность НПФ регулируется Банком России.
НПФ работает с двумя видами накоплений. Первый — накопительные пенсии в системе обязательного пенсионного страхования. Каждый, у кого она есть (напомним, что формировалась накопительная пенсия у россиян 1967 года рождения и моложе, в размере 6% отчислений от зарплаты с 2002 по 2014 годы, после чего был введен мораторий на новые взносы) может разместить ее в любом НПФ, в котором пожелает.
Второй вид накоплений — это добровольные программы в рамках негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). Каждый из нас по своему усмотрению может открыть в НПФ индивидуальный пенсионный план и самостоятельно откладывать на дополнительную пенсию. Кроме того, НПФ управляют средствами в рамках корпоративных пенсионных программах, с помощью которых работодатели помогают своим сотрудникам откладывать на пенсию.
Как НПФ зарабатывает доходность накоплений
Деньги, которые мы доверили НПФ, должны работать, чтобы сумма на счету прирастала, а не «съедалась» инфляцией. Для этого, фонд вкладывает средства клиентов в различные финансовые инструменты. В какие именно жестко регулирует Банк России: законодательно установлено, какие ценные бумаги и в каких объемах фонд может приобретать. Для накопительной пенсии в системе обязательного пенсионного страхования действуют более жесткие ограничения, чем при инвестировании добровольных накоплений. Но и в первом, и во втором случае зарабатывать доходность НПФ может, покупая только самые надежные ценные бумаги, как, например, гособлигации.
В чем преимущества НПФ
Задача фондов в том, чтобы помочь вам сформировать долгосрочные накопления, создать финансовую подушку безопасности, привить привычку откладывать на будущее. Как показывают опросы, только каждый пятый россиянин делает накопления на пенсию, а терять привычный доход после завершения карьеры, уверены, не хочет никто. Так вот негосударственные пенсионные фонды как-раз и нацелены на то, чтобы вы сохранили привычный уровень жизни после завершения своей активной трудовой деятельности.
Скептики, наверняка, не согласятся с нами: зачем нужен пенсионный продукт от НПФ, если есть привычный банковский вклад. Ответ прост: у продуктов НПФ есть свои плюсы, которых нет у вкладов.
Например, ни один банк не заключит с вами депозитный договор на 10 лет на действующих сейчас рыночных условиях, ведь за эти годы ситуация может сильно измениться и доходность вкладов может упасть. Пенсионные продукт НПФ, напротив, рассчитаны на многолетний период, в течение которого условия по договору не меняются.
В пенсионном продукте можно предусмотреть, как именно будешь получать свои накопления при выходе на заслуженный отдых: всю сумму сразу, как в случае с депозитом, или назначить себе ежемесячные выплаты, которые могут стать достойной прибавкой к страховой пенсии.
Поскольку договоры с НПФ заключаются на долгие годы, то и сумма государственных гарантий по ним выше, чем для банковских депозитов. С 2023 года у добровольных накоплений в НПФ государственная гарантия установлена на уровне 2,8 млн рублей, тогда как по банковским вкладам 1,4 млн рублей.
Еще один нюанс, о котором не стоит забывать, это подоходный налог. С 2021 года банковские вклады свыше 1 млн рублей облагаются НДФЛ (с базовой ставкой 13%). А на пенсионные продукты НПФ этот налог не распространяется.
Более того, новый финансовый продукт (ПДС), который появится у НПФ с 2024 года, предусматривает еще и помощь от государства до 36 тыс. рублей в год на протяжении 10 лет.
Резюмируем вышесказанное: финансовые продукты НПФ хороши именно для долгосрочных накоплений и достойны того, чтобы стать одной из стратегий финансового планирования своего будущего. Только позаботясь о нем самостоятельно, можно обеспечить себе достаточный пенсионный доход и улучшить качество жизни после выхода на пенсию.